互联网化消费场景催生金融蓝海

经考

    日前，互联网消费金融平台分期乐宣布推出音乐季活动，这也是平台对其消费场景的又一次拓展。据了解，从最初购买手机切入市场，到之后拓展到整个3C数码、运动户外、教育培训等其他品类，分期乐对消费金融场景的拓展正紧锣密鼓地进行。

    近年来，众多互联网金融公司都在不断对消费金融场景进行拓展。多位业内人士认为，随着场景化的不断拓新，消费金融未来可能将迎来发展蓝海。

    央行数据显示，2015年，我国个人消费贷款额接近300万亿元，预计市场容量未来5年将以每年20%以上的增速扩张。

    对于以场景为核心的消费金融行业，找准场景甚至比融资更重要。在“扩内需、提消费”的经济增长新引擎带动下，只要是贴近普通消费者衣食住行的消费场景都具有巨大发展潜力。

    爱钱进CEO杨帆认为，单就互联网模式下的消费场景来说，单笔金额小、购买频率高的快消品消费场景和迭代频繁而规律的3C电子产品消费场景最有发展潜力。这两种场景覆盖人群广、刚性需求大、使用率高。这些场景下的消费金融服务均能够以无抵押模式开展，审批速度快、贷款期限短。

    随着消费金融公司试点的放开，银行、电商、第三方支付和P2P等各类机构纷纷加入了分食“蛋糕”的阵营。

    积木盒子零售业副总裁周静表示，目前市场上的主要玩家分为三类，一是巨头生态下的消费金融公司，如依托阿里的蚂蚁金服、依托京东的京东白条等。二是技术驱动型科技金融公司。三是占领细分场景的公司，如学生分期、线上教育分期、整容贷款等。

    杨帆分析认为，电商系消费金融公司可以凭借其自有线上消费场景和庞大的流量优势，更有效地激发消费过程中金融服务的使用频次，增加消费者对消费金融服务的黏合度。其消费金融服务更吸引具有小额、高频、定向网购行为的消费者。但其短板在于授信数据主要源于自有消费场景内，金融服务难以向场景外的多元化领域发展。

    包括P2P网贷企业在内的互联网金融公司具有跨场景模式下的消费金融优势。这类公司主要服务征信记录较少或具有中高信用风险的互联网消费人群。但其劣势则是缺乏场景和流量，需要消费场景为其金融服务导流，且资金成本相对较高。杨帆补充道。

    “总之，就是最能搭建用户场景、最高效满足用户需求的公司，在消费金融领域最有优势。”分期乐相关负责人表示。              

    （经考）