“2015年度储蓄存款客户增长近1万户，纯存款较年初净增4098.6万元。”对于一家大型国有银行而言，这样的成绩或许有些普通。但是，对于本身知名度不高，规模与经营范围有限的村镇银行而言，却值得更多的关注。

　　事实上，在存款结构大幅度变动，传统经营模式面对巨大挑战的情况下，如何保证存款规模的稳定增长，已经成为村镇银行们面临的共同难题。作为上述成绩的创造者——乐山嘉州民富村镇银行的“秘籍”是什么？《金融投资报》记者对此进行了探访。

　　本报记者 吉雪娇

　　创新服务拉近银民关系“开业之初，很多当地居民并不了解"村镇银行"，甚至一度被误认为"农村基金会"。”与所有的村镇银行一样，乐山嘉州民富村镇银行也经历过这样的“尴尬”时刻。不过，从遭遇误解，到当地居民放心将其作为“钱袋子”，甚至在全行业存款均大幅流失的2015年，依然愿意增加存款额度，究竟是怎样的原因促成了这样变化？

　　“张开嘴、迈开腿”，这6个字，成为乐山嘉州民富村镇银行行长邹玉敏给出的答案。事实上，如何构建当地居民对于银行的信任感，认知度和美誉度可谓基础。据邹玉敏介绍，通过创新服务思维，乐山嘉州民富村镇银行员工积极走进农村，参加农户坝坝宴、拆迁村聚餐、拉近农户距离，并开展免费义诊、放映坝坝电影等活动，让民众得到贴心便利。与此同时，乐山嘉州民富村镇银行还深入推进转型服务建设，主动走入市场及商业街道，开展零钞、破钞、旧钞兑换，同时推广特惠商户协议，投放商铺广告灯箱等。

　　这些坚持多年的惠民服务，不仅有效拓展了网点服务功能，也令乐山嘉州民富村镇银行真正走进了当地居民的心中。随着银民关系的密切，储户们的信任与日俱增。据统计，截至2015年末，乐山嘉州民富村镇银行各项存款余额90478.82万元，其中储蓄存款40126.13万元，占比达44.35%。

　　瞄准市场缺口创新信贷产品

　　如何更好的融入当地，成为最“接地气”的银行，无疑是村镇银行们极力“求解”的另一个问题。对此，乐山嘉州民富村镇银行亦给出了自己的答案。

　　在邹玉敏看来，想要在逆境中寻求发展机遇，持续将优质的普惠金融服务送到民众身边无疑十分重要。而在着力发展普惠金融的过程中，最为关键的还是金融服务的可获得性。

　　首先，就是对于信贷产品的创新。“当前客户需求导向已经在改变，作为村镇银行，在产品设计中更多需要考虑的是目标客户群需要什么？以及我们能够为他们提供什么？”据邹玉敏介绍，截至目前，乐山嘉州民富村镇银行已共计推出四大类25种金融信贷产品，全面覆盖各类金融消费者群体。

　　其中，为增强信贷服务功能，乐山嘉州民富村镇银行针对农户及城区小额无抵押资产客户等市场金融产品欠缺的客户群，创新推出了流水贷、携手贷等产品。而在当前经济结构调整，客户经营状况整体下行的背景下，“圆续贷”、“重组贷款”等能够缓解客户还贷压力的特色信贷服务也应时而出。《金融投资报》记者了解到，2015年全年，乐山嘉州民富村镇银行发放了46笔“圆续贷”，总规模为1.51亿元，为客户节省过桥资金约100万元。

　　着力提高金融服务可获得性

　　在此基础上，创新的担保制度以及较低的融资成本也是提高金融服务可获得性的重要途径。针对担保制度，邹玉敏表示，目前乐山嘉州民富村镇银行采用的主要是信用贷款与“信用村模式”的结合，即主要通过村组本身的监督、评价，同时结合银行提供的表格作为“工具”，对村民进行信用评分，以此为基础开展授信。“信用分评定工作并非在村民申请贷款后才开始，而是从一开始已经建立完成。这样如果信用合格的村民需要申请信用贷款，在一定额度内就可以"随借随还"，从而缩短业务的办理周期。”

　　与此同时，2015年期间，乐山嘉州民富村镇银行还对贷款利率进行了四次下调，对应产品最高年利率下调达到4%，目前最低利率执行标准仅为5.75%，大幅降低了区域小微三农客户融资成本。

　　对于“村镇银行是银行中的弱势群体”这一说法，邹玉敏并不认同。“小银行就一定做的不好么？通过财务数据来看并不一定。村镇银行有着"错位发展"的特色，在坚持实现可持续发展的基础上，也可以做到"小而强"。”邹玉敏说道，“而在这个过程中，真正的深入客户、走进客户的心中、赢得客户的信赖，是村镇银行必须走好的最基本的路。”

　　小名片：乐山嘉州民富村镇银行由乐山市商业银行发起，结合乐山市地区优质中小企业法人及自然人股份，于2010年12月正式开业运营。成立五年来，以匡扶区域三农小微经济为己任，累计投放贷款29.8亿元。其中，截至2015年末，各项存款余额90478.82万元，各项贷款余额77146.26万元，贷款户数达1997户。其中涉农贷款余额74520.32万元，占比达96.60%。