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　　文/周家骏、Iris

　　文章分析引用的数据来源：上市公司年报、券商行研报告、媒体对创业公司访问稿或演讲整理稿、以及笔者通过行业内部人士的访谈所得；与公司实际运营数据会有偏差。

　　消费金融服务机构主要是银行信用卡中心、持牌的消费金融公司、涉及消费金融业务的互联网巨头（阿里、京东）、新兴的互联网消费金融公司等。消费金融是指为消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，特点：

　　l 单笔授信额度小，一般在10万元以下，多数贷款金额为5000-50000元；

　　l 无需抵押担保 ；

　　l 贷款期限短，账期一般在24个月以内。

　　在征信方面，中国人民银行花了数年时间，接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构的数据，构建了一个全国集中、统一并可联网查询的征信系统。征信系统收录的自然人达8.6亿, 其中有信贷记录的达一亿多人，这就是央行个人征信记录。金融机构给贷款申请者放款审批时，通常会参考申请者在央行的个人征信记录，从而判断是否放款。

　　对应地，央行无征信人群，指在央行没有信贷记录或者没有具备参考价值的信用记录的群体，主要有三大类：

　　● 在校学生 （全国3500万）

　　● 蓝领 （2.7亿，其中包含了农村户籍的务工人员）

　　● 大多数农村户籍群体（约5.5-6亿）

　　一、这类创业公司为什么选择央行无征信人群作为切入点

　　1.此用户群基数大，其消费信贷需求未被充分满足

　　央行无征信人群基数大，且不是银行等主流金融机构的目标客户；