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“互联网+消费金融”行业报告,如此暴利行业如何分羹?

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  文/周家骏、Iris

  文章分析引用的数据来源:上市公司年报、券商行研报告、媒体对创业公司访问稿或演讲整理稿、以及笔者通过行业内部人士的访谈所得;与公司实际运营数据会有偏差。

  消费金融服务机构主要是银行信用卡中心、持牌的消费金融公司、涉及消费金融业务的互联网巨头(阿里、京东)、新兴的互联网消费金融公司等。消费金融是指为消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,特点:

  l 单笔授信额度小,一般在10万元以下,多数贷款金额为5000-50000元;

  l 无需抵押担保 ;

  l 贷款期限短,账期一般在24个月以内。

  在征信方面,中国人民银行花了数年时间,接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构的数据,构建了一个全国集中、统一并可联网查询的征信系统。征信系统收录的自然人达8.6亿, 其中有信贷记录的达一亿多人,这就是央行个人征信记录。金融机构给贷款申请者放款审批时,通常会参考申请者在央行的个人征信记录,从而判断是否放款。

  对应地,央行无征信人群,指在央行没有信贷记录或者没有具备参考价值的信用记录的群体,主要有三大类:

  ● 在校学生 (全国3500万)

  ● 蓝领 (2.7亿,其中包含了农村户籍的务工人员)

  ● 大多数农村户籍群体(约5.5-6亿)

  一、这类创业公司为什么选择央行无征信人群作为切入点

  1.此用户群基数大,其消费信贷需求未被充分满足

  央行无征信人群基数大,且不是银行等主流金融机构的目标客户;

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